2008年全球銀行體系的崩塌令人談之色變。這一時期，信貸凍結，於是政府對超大型金融機構紛紛伸出援手，理由是這些機構“大而不倒”。7 000億美元的稅收被轉交到銀行手中，這筆錢為他們在金融上的輕率妄為填補漏洞，而由於無法償付抵押貸款，數百萬美國人流離失所，這激怒了美國公眾。換句話說，他們“微不足道”。1

P2P信貸

在銀行業崩潰之後，網際網路上出現了一種被稱為“對等信貸”或“社會信貸”的新型信貸機構。一些線上金融平臺（如Zopa、Lending Club和Prosper）直接對個人和專案放貸。這種線上融資機制逐漸成為代替傳統銀行的借貸工具，因為它們不需要中間人，並且消除了大型金融機構以高利率形式向借貸人索要的成本。

網路輔助融資定標讓出借人的邊際放貸成本近乎為零，進而降低了利率和費用。英國首家對等信貸機構Zopa已經辦理了超過4.14億英鎊的信貸業務。2截至2012年年底，P2P信貸機構已經辦理了約18億美元的信貸業務，這種情況迫使大型銀行不得不採取措施應對。3

最近，一種被稱為眾籌資本的P2P信貸分支形式浮出水面。成立於2009年4月的Kickstarter公司是眾籌資本領域的領軍者。其工作機制如下：圍繞傳統投資工具，在網際網路上向公眾籌集資本。專案發起人在網上貼出計劃和募集資金的截止日期。如果在截止日期之前未能實現目標，則放棄籌資。這一規定能夠確保專案有足夠的資金承擔風險。交易使用亞馬遜支付平臺收取出資者提供的資金。Kickstarter收取5%的佣金，亞馬遜一般額外收取3%—5%的費用。4 Kickstarter與傳統的借貸機構有所不同，它在風險專案中沒有所有權，只是扮演服務商的角色。

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