然而到了商業發達、社會開放的唐代，民間出現了名為“飛錢”的異地匯兌業務，“質庫”亦即當鋪也問世了。宋朝的商品經濟同樣繁榮，官方金融機構有“便錢務”（主營兌換錢幣業務），民間發明了交子，然而這些機構也不能視為銀行性質。包括金朝的“質典庫”和元代的“解典鋪”等從事貨幣經營業務的機構，因為其業務範圍有限，輻射區域也不夠寬廣，所以都不能算是真正的銀行。直到明朝出現錢莊，以及後來大清朝的票號，它們才具備了商業銀行的要素與特徵。

明代不禁土地兼併，失地小農就被迫流脫離土地另想轍謀生，於是推動了商品經濟的發展。後來失地農民太多，遭遇天災饑饉無法生存從而造反求生，則是明朝土地制度可怕的另一面。

明代商業氣氛濃郁，武宗皇帝朱厚照都在京城開酒樓（民間流傳的正德皇帝“游龍戲風”故事認為明武宗這麼幹是為了照顧酒家出身的愛妃的情緒），把祖傳做皇帝的正經老本行生意都時不時地耽擱，老百姓當然有樣學樣啦！明代內陸遠端貿易發達，江南商人北上西進的路途上攜帶大量現金很不安全，所以江南錢莊就問世了，主要做匯兌業務。我收了你的銀兩給您出銀票，憑此銀票您可以在異地聯號兌取現銀，還經營高利貸，這種規模化聯網化的錢莊就是銀行體系了，相當於攬儲、放貸、匯兌全齊啦！當時的“匯水”（匯兌手續費）也有講究：遠者貴近者便宜；銀根緊時高松時低；業務風險高低的取費也不同；錢莊老闆間互相拆借，錢緊時還給客戶倒貼“匯水”來鼓勵存款。總之，銀行的主要業務在江南錢莊身上都能找到對應的影子。

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