貸款的成本不是三言兩語就能夠說清楚的，哪怕就是把每項都詳細地列出來擺在面前，還是有許多人根本就不相信。或者是有的人信了你的成本有這麼高，卻認為是做得不行，如果怎樣怎樣，如果是我來做，結果絕不會如此。

農業收益天生地不穩定，小農戶的收益更加不穩定，一年收穫一季的資金週轉期又過長，幾乎是被排斥在商業貸款物件之外的。地方上的地主豪強可以利用高利貸盤剝農民，是因為他們有規避風險的手段，必要時可以把貸款的農民連皮帶骨頭吞進自己肚子裡去，國家政權怎麼可能這樣做？

分散的小農戶，光收回貸款利息時的人力物力成本就無法忍受，更不要說年年都會有小農戶無力償還貸款，必須向其他貸款戶分攤成本。青苗貸這種方式，一旦碰到災年，就要面臨大規模虧損，想減小損失對災情就是雪上加霜。

歷史上宋朝是用政權的力量來強行分攤貸款成本，比如收款使用官府公吏，不需要額外付出成本。但實際上，官方不額外承擔成本，做事的公吏就會想方設法把成本轉嫁到民間去，他們不會白白額外付出勞動而沒有收益的。

說一千道一萬，歸根結底一句話，對分散的小農戶，想使用金融手段來減輕他們的負擔，或者幫助他們的發展，從成本考慮，遠不如免稅或者直接發錢來得划算。

徐平想起自己前世政權在農村有那樣嚴密的組織，小額貸款都推行得不順暢。自己所在的縣裡曾經有個鎮推廣過大棚種植蔬菜，優惠措施就包括小額低息貸款，最後的結局是政府寧可從財政出錢把所有的貸款填上，而不再向農民追繳。對於基層組織來說，一次又一次地到農戶家裡追貸款，付出的人力物力早已經超出未還貸款的數額了，再追下去，純粹就是賠本生意。從那之後，面向農戶的小額貸款在他所在的地方再也沒聽說過。

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