在信譽在沒有建立起來之前，想立即用紙鈔全面取代銀錢統一貨幣，這不太現實，洪武帝前車可鑑。

問題是統一不了貨幣，普通百姓就始終深受其害。

現在施行的一條鞭子法，以計畝徵銀，但下層百姓平時收入少，得到的基本都是銅錢，所以在繳納兩稅的時候就要集中向商人兌換，而商人藉此將銀價抬高，普通百姓因此蒙受了嚴重的盤剝。

同時，兩稅徵收期間，百姓需要大量出糶糧食換取銀錢，糧價會跌得很利害。本來要上繳一百斤糧食的賦稅，就要賤賣兩百斤糧食才夠交稅。

另外就是稅銀的火耗問題，地方官徵收錢稅時，會以火耗為由，多徵錢銀，以彌補地方府庫因火耗而造成的虧空。但火耗有多有少，一直以來都由地方官員說了算，這就成了地方官藉機斂財的藉口。

凡此種種，使得本意是減輕百姓負擔，增加朝廷稅收的一條鞭子法，在明代卻被稱為殘民一條鞭。

以前秦國只有江西、湖廣兩地，剛上任的官員也都還比較清廉，加上秦牧的糧食戰略，在很大程度上穩定了糧價，所以短期內這些問題沒有突顯出來。

但隨著地盤的擴大，這些問題若得不到有效解決，很就會暴露出來，使百姓深受其害，剛剛產國的大秦會因此失去民心。

秦牧就這三個問題，向在坐的大臣徵詢意見。戶部待郎許英傑當先站出來說道：“臣建議加大銀行網點的覆蓋面，至少在每個縣都要設立分行。如此一來，各縣百姓在納稅時，可到銀行兌換銀錢，防止奸商藉機哄抬銀價，減少百姓因此蒙受的盤剝；

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