在幾十年的金融職業生涯中，我一直關注技術變化對金融的影響。2012年4月，我在中國金融四十人論壇的一個內部研討會上，首次提出了“網際網路金融”這個概念。當時我就感到，網際網路將對金融業的發展帶來革命性的變化，但我沒想到這種變化竟然如此迅猛。

在這一波變革的趨勢中，螞蟻金服是最具有代表性的企業。這家從網際網路支付起家的公司，相繼做出了阿里小貸、餘額寶等一系列創新產品。近幾年來，它的前沿實踐對傳統金融業務和理論都提出了挑戰。比如，隨著餘額寶這種網際網路貨幣市場基金的迅速發展，它所擁有的既可以作為投資品獲得收益，又能作為便捷支付工具的優勢，給銀行存款，特別是活期存款造成了很大的衝擊。

“理論是灰色的，只有生命之樹常青。”技術正使現實交易媒介越來越多樣化，並促使我們對傳統貨幣理論提出疑問。我在2013年提出，在技術高度發達、沒有法律限制的條件下，基金、債券等金融資產可以和傳統貨幣一樣作為支付工具。目前，中國和一些國家的中央銀行已經開始研究資料貨幣的可行方法。

事實上，類似餘額寶這樣跨界的創新在網際網路金融的創新實踐中還有很多。它們發揮了一種“鯰魚效應”，觸動和啟發了傳統的金融行業，客觀上推動了金融的市場化改革。但與此同時，這些創新也對監管提出了挑戰。我們在欣喜於網際網路金融創新的同時，也看到了不斷髮生的風險事件和種種披著創新外衣的“騙局”。因此，如何在創新和風險之間進行適度的拿捏，將考驗監管機構的智慧。

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